少儿重疾险_成人重疾险_消费型重疾险_重疾险有必要买吗

重疾险的现金价值,到底需不需要考虑

现金价值就是保险产品退保时的金额,只要是正常的保险产品,退保都会有很大的损失。几年前泰康健康有约重疾险上市,这是保险史上第一款打现金价值注意的重疾险。本篇从这款产品来分析,看看买重疾险到底需不需要考量现金价值的高低。
 
 
 
一、健康有约的现金价值走势
30岁女性,投保泰康健康有约终身重疾险,50万保额,20年缴费,每年保费是9500元,20年总保费是19万元。下面是各年龄段的现金价值:
40岁,现金价值49850元
49岁,现金价值201300元
60岁,现金价值275750元
70岁,现金价值341100元
80岁,现金价值399350元
90岁,现金价值444050元
95岁,现金价值461100元
100岁,现金价值475200元
105岁,现金价值496350元
 
30岁买,20年缴费,缴费期还没满,49岁的时候现金价值就已经超过所交保费了。这样的产品就是本文所说的典型的高现金价值重疾险。
 
 
 
二、高现金价值具有什么意义?
这里要先认清一个问题,这款健康有约属于是绑定身故责任的重疾险,也就是储蓄型重疾险。继续上面的投保案例,80岁的时候退保可以拿到40万,是不是可以退掉当成养老金来用?
 
这种概念是常见的销售话术。仔细想想,80岁时的重大疾病发生率有多高?身故的风险有多高?现金价值再高都高不过保额,所以即使你100岁的时候退保,也是不划算的。这方面,保险公司早都计算好了,没有小算盘可打,有的只是套路让你钻。
 
 
 
三、其他高现金价值产品值得买不
继健康有约之后,太平人寿悦享健康、恒大人寿永葆健康等产品,纷纷模仿。但千篇一律。都属于储蓄型重疾险,现金价值的增值方式也都一样,最高也不可能超过保额。也是同样的套路让你钻。
 
既然现金价值永远都无法超过保额,而且又是含身故责任的重疾险,那么任何时候退保都是不划算的。
 
 
 
四、消费型重疾险的现金价值需要考虑吗?
比如大家超惠保,也是还没交满期,现金价值就超过总保费了。并且超惠保是消费型重疾,那么值得考虑现金价值最高问题吗?依然不需要。因为消费型重疾险的现金价值走势是先上升,然后再下降,降到105岁后现金价值为0。
 
 
 
写在最后:
在现金价值这个问题上,不要去多想,完全不需要考虑现金价值的问题。除非...大力出奇迹,哪款产品敢再用点力,把现金价值设计成超过保额,这样才有点意义。