少儿重疾险_成人重疾险_消费型重疾险_重疾险有必要买吗

购买消费型重疾险的“坑”,买前你一定要了解

文章有些长,总结下要点:
 
 
 
1、消费型重疾险之所以能够做到“低保费高保额”,只不过是因为它:对购买人群严格筛选,缩减了产品理赔范围,提高了理赔门槛,减少了投保前后服务成本。
 
 
 
2、坑一:未如实健康告知。这是在网上购买消费型重疾险,最容易掉进去的坑。
 
 
 
3、坑二:不知道哪些情况不赔。消费型重疾险,只在罹患了合同中所列疾病才能获赔,身故是不能获得赔付。
 
 
 
4、坑三:被保人自己作为投保人。如果被保人没有罹患重疾就身故时,投保保单的现金价值拿回困难。
 
 
 
5、坑四:不专业的“保险规划顾问”。许多保险顾问没有专业合法执业资质。不问身体情况直接推荐方案,基本跟专业无缘了。
 
 
 
6、坑五:痴迷于产品PK,想要找出绝对高性价比,而忽视服务。投保前后的服务对理赔非常重要。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
以下正文:
 
 
 
看完标题后,可能很多人的反应是:不是说储蓄型、返还型的重疾险才是坑吗?消费型重疾险不是“高性价比”的良心产品吗?
 
 
 
对于此,只能提醒你:你可能被某些保险自媒体带偏了!保险机构永远成不了慈善机构,保险产品是精算师“精算”出来的结果。对于保险公司而言,每一分每一厘的得失都经过缜密的计算。
 
 
 
任何产品都有优劣势,消费型重疾也是如此。
 
 
 
消费型重疾险之所以能够做到“低保费高保额”,只不过是因为它:
 
 
 
对购买人群严格筛选,缩减了产品理赔范围,提高了理赔门槛,减少了投保前后服务成本。
 
 
 
没有完美的产品,只有适合的产品。
 
 
 
希望此文帮助你更多了解消费型重疾险,进而判断如何选择此类产品。
 
 
 
 
 
什么是消费型重疾险?
 
 
 
消费型重疾险,其实没有科学的定义,只是一种行业内约定俗成的说法。
 
 
 
以下几种类型的产品,可以理解为消费型重疾险:
 
 
 
·不保终身,只保到特定期限的重疾险,比如保30年,保至70岁。
 
 
 
·  不保身故,只保重疾,得了合同中所列轻症、中症、重疾能获赔。
 
 
 
·  身故只赔保费,而不赔保额。
 
 
 
消费型重疾险,通常都是网销产品,还具备以下特征:
 
 
 
·  保费便宜,可以用较低保费,买较高保额
 
 
 
·  购买方便,很多平台都可以买,可以自己下单购买,5分钟能完成购买
 
 
 
·  对购买人群限制严格:年龄限制在45岁或50岁以内,身体要很健康,没有太多既往症,符合健康问询
 
 
 
·  合同条款更复杂,理赔条款更严苛
 
 
 
·  购买前后,客户能够获得的服务少,投保、理赔需要客户更多自助服务
 
 
 
因为以上特征,很容易在购买的时候很容易掉坑里。
 
 
 
 
 
一号坑:没有做到“如实健康告知”
 
 
 
这是最大的坑。
 
 
 
因为购买便利,许多人都是自己在网上下单就把产品买了。这样其实隐患很大。
 
 
 
少部分人购买几乎不看健康问询,直接选“全部为否”,然后填写个人信息直接投保了。
 
 
 
这部分客户对于健康问询的了解,还停留在某些代理人的陈词滥调里面:只要没有住过院就不用告知!投保两年后保险公司一定赔!
 
 
 
在此提醒:这样的鬼话不要相信!去看下《保险法》第十六条。
 
 
 
 
 
当然,经过这几年自媒体的信息普及,大部分人还是知道投保时要如实告知的,但对于如何告知心里很没谱。
 
 
 
许多人以“医生说没事”来判断是否要告知,这也是不对的。
 
 
 
检查报告上指标超出正常的升高或降低,其实都算“异常”。
 
 
 
就医病历上,如果写了有“结节、结石、囊肿、增生、息肉、腺瘤、增大/增多、缩小/减少”等,其实也是“异常”。
 
 
 
健康告知是个繁琐、严谨,同时又需要专业经验的事情。对于复杂的健康情况,如果投保网销产品,即便是专业经纪人都会觉得“难”,更别提非专业人士了。
 
 
 
当然,如果你很幸运,身体很健康,体检没有异常指标,也很少看医生,那投保消费型重疾险选择的范围要大得多,也容易许多。
 
 
 
不过即便如此,我也依然不建议你自己就在网上直接买了,还是建议寻求专业人士的协助。
 
 
 
因为大部分人对于自身健康情况的判断过于乐观,或不够全面。
 
 
 
比如:(都是这两天经手的案例)
 
 
 
·  虽然很少就医,但某次感冒发烧去医院看病,医生在病历上写错了,写了有既往症高血压、糖尿病。
 
 
 
·  某次头不小心磕在门上,去医院做了个脑部CT,医生说没事,但在病历上赫然写着:脑部枕大池囊肿。
 
 
 
·  虽然自己很少就医和体检,但医保卡外借给家人开过高血压、糖尿病的药
 
 
 
以上这几条,哪条没告知,都足以在理赔是让保险公司拒赔,引起理赔纠纷。
 
 
 
所以啊,还是让专业人士帮你把把关吧!毕竟要交几十年,保费也不低,谨慎些总是好的。
 
 
 
 
 
二号坑:不了解产品哪些情况是不赔的
 
 
 
对于不含身故责任的消费型重疾险,只在罹患了合同中所列疾病才能获赔。
 
 
 
换言之,如果没有罹患合同中所列的轻症、中症、重疾是不能获赔的。
 
 
 
那么,身故不赔。比如某人意外身故或猝死了,那不能获赔。
 
 
 
还有,类似于新冠肺炎重症进了ICU,很严重了,但这也是不能赔付的,因为这不是合同中所列疾病。
 
 
 
根据目前的精算数据,一个人一生罹患重疾的概率在70%左右。
 
 
 
那么这就意味着,不含身故责任的消费型重疾险,有大约30%的概率不能获赔。
 
 
 
这个概率其实是不低的,但大部分人并不知道这一点。
 
 
 
当然如果能接受这一点,那可以投保。
 
 
 
 
 
对于保至70周岁的重疾险,保单到期后,罹患重疾是不赔的,保费也不会返还。
 
 
 
比如,某人买来50万的消费型重疾险,到70周岁,年交费3000元,交30年。共交9万元。
 
 
 
如果此人在71岁时罹患来重疾,那么不能获赔。所交的9万也不会退回。
 
 
 
一般不建议买保至70周岁的重疾险,因为年龄是影响重疾发生概率的最重要影响因素。人过70,重疾发生的概率大幅上升。
 
 
 
保至70周岁的消费型重疾,没有覆盖到重疾高发年龄时间段。
 
 
 
定期消费型重疾险一般用来做终身重疾险保额的补充,但不建议只持有一份定期重疾险。
 
 
 
 
 
三号坑:被保人自己作为投保人
 
 
 
如果选择不含身故责任的消费型重疾险,不要让被保人自己做投保人。
 
 
 
这主要是在被保人没有罹患重疾就身故时,投保人能够退保拿回保单的现金价值。避免交了几十万,分文拿不回。
 
 
 
举个例子来帮助理解:
 
 
 
老王,35岁,想给自己买一份50万保终身、不含身故责任的消费型重疾险。年交费1万,交20年,20年交完共20万元。
 
 
 
假定老王很不幸,在交完费后第二年就身故了,也就是66岁身故,此时保单对应的现金价值是16万。
 
 
 
第一种方案:老王自己作为投保人
 
 
 
此时保单的现金价值16万就作为他的遗产被亲属继承。
 
 
 
要想拿到保单现金价值,这就是一个非常麻烦的过程。
 
 
 
具有继承权的亲属是配偶、父母、子女。
 
 
 
首先,要证明配偶是配偶、父母是父母、子女是子女。
 
 
 
如果这些亲属有人去世了,那需要提供死亡证明。
 
 
 
需要所有具有继承权的亲属书面确认才能退保,拿回现金价值。
 
 
 
任何一个环节没有搞定,现价退不回来!!
 
 
 
第二种方案:老王妻子作为投保人
 
 
 
妻子作为投保人,享有对保单的绝对控制权,直接带着她的身份证、保单到保险公司退保即可。一个小时办完手续,16万很快就回来了。
 
 
 
不需要别人同意,不需要其他人签字,不需要很多的文件,没有繁琐的流程。
 
 
 
这就简单很多了。
 
 
 
 
 
四号坑:不专业的“保险规划顾问”/"保险经纪人“
 
 
 
许多客户跟我说,他们咨询过哪些哪些平台的或自媒体上的保险顾问/经纪人,这些平台也给他们提供过方案,然后拿着这些方案和产品来让我pk。
 
 
 
目前许多保险自媒体或销售平台上提供咨询服务,有的甚至还收费咨询。
 
 
 
但大家首先要明白一点:保险规划顾问也好,保险经纪人也罢,其实都是保险销售人员。
 
 
 
其实判断这些销售人员是否专业,可以先问他们两个问题:
 
 
 
1、能展示下合法的执业资格证吗?
 
 
 
2、销售人员本人负责后续客户的理赔吗?如果卖出去的保单不能获赔,销售人员会承担责任吗?
 
 
 
当然,目前执业资格证办一个很容易。
 
 
 
我知道很多销售平台,只要提供身份证就可以给销售人员代办保险经纪人执业资格证。
 
 
 
不需要经过严格的培训,不需要经过考试,就可以拿到资格证。很混乱。
 
 
 
 
 
很多销售平台保险顾问本人只负责销售,不负责理赔。
 
 
 
但投保过程中“是否如实健康告知”是直接决定未来能否理赔。
 
 
 
前面也分析过了“如实健康告知”是一个多么繁琐的过程,会让整个销售过程变得很缓慢。
 
 
 
如果保险销售只管卖,卖出去以后,未来赔不赔不归他管。那么他可能怎么做?
 
 
 
·会不会为了快速成单,而跟客户说“这都不用告知,直接投保”?
 
 
 
·会不会让健康告知随便勾选,就投保了?
 
 
 
·会不会为了快速成单,选择性传递信息(忽略产品的劣势,跳过健康告知)?
 
 
 
我在成为经纪人之前,在某纳斯达克上市的保险销售平台,买重疾险时就被销售人员误导,结果投保时甲状腺结节未如实告知。
 
 
 
再去找销售人员。销售人员说:这是你自己买的啊!言下之意:未如实告知与她无关!我很愤怒,但很无奈!
 
 
 
 
 
所以,我现在很认同明亚对经纪人的要求:保险经纪人要对所销售的保单进行理赔,因为经纪人过失导致客户不能获赔,经纪人要赔偿。
 
 
 
作为明亚经纪人,得谨小慎微、如履薄冰。
 
 
 
 
 
买保险的过程,其实更类似于寻医问药的过程:(当然医生的工作比经纪人的工作要复杂得多)
 
 
 
经纪人(类似于医生)先询问客户的身体情况、家庭经济情况、保费预算、对险种的具体要求和偏好(类似于医生的问诊和检查),然后根据以上信息综合分析,后给出推荐方案(类似于医生开出治疗方案),在方案中会推荐适合的产品(药品)。
 
 
 
保险方案因人而异,不同的人,在险种、保额、保费、交费年限、适合产品上都会有差异。
 
 
 
So,如果保险规划顾问,都不问你的身体健康情况,就直接推荐保险产品,那还是谨慎选择吧。
 
 
 
毕竟单纯罗列下产品,出个方案是很容易,10分钟就能搞定。
 
 
 
但这个方案是不是适合,是不是对客户有利,却不是10分钟能搞定的。
 
 
 
 
 
五号坑:痴迷于产品PK,想要找出绝对高性价比,而忽视服务
 
 
 
许多人把买保险这件事理解的比较简单,认为就像超市买菜一样,买保险的过程,就是挑产品的过程,把主要时间和经历都放在产品的对比上。
 
 
 
在目前的市场环境下,如果是同样的销售渠道,差不多同一时间上市的重疾险产品,如果产品形态类似,往往在保障范围和价格上相差无几。
 
 
 
比如优惠保与嘉和保,康惠保2.0与超级玛丽2号MAX 。
 
 
 
A款产品在这方面好些,B款产品就可能在另外一方面好些。不同产品在大体保障责任类似的情况下,对部分细节作出差异化竞争优势。
 
 
 
但如果一定要在两款产品上分出绝对的高下,挺难。毕竟保险产品是精算出来的结果。
 
 
 
当然,产品一定要挑,只不过买保险绝对不仅仅只是挑产品。
 
 
 
在产品差不多的情况下,其实应更多考虑销售平台的专业性、售前/售后服务水平。
 
 
 
售前服务:根据客户的身体情况和具体需求,设计对客户最有利的投保方案,选择适合的产品。
 
 
 
售后服务:协助客户理赔,在出现理赔纠纷的时候能为客户争取。
 
 
 
 
 
目前市场上的销售平台,主要有明亚、慧择、小雨伞、梧桐树等。
 
 
 
同一款产品在不同平台的价格和保障范围是一样的,但不同平台的服务水平却是差异很大。