语言选择: 繁體中文

少儿重疾险_成人重疾险_消费型重疾险_重疾险有必要买吗

都是重疾险,为什么有的便宜有的贵?

为什么同样都是重疾险,可是保费却差别那么大呢??
 
 
 
心中莫名猜测:便宜的估计理赔不好吧?贵肯定有贵的道理!嗯,就是就是......
 
 
 
当我们想购买重疾险时候,我们会去搜索一些重疾险并且想去比较看看有什么不同。这时候,我们最先发现的就是价格差别还挺大呢?今天就来给大家解决一下这个疑问。
 
 
 
1、公司的定价利率不同
 
 
 
保险公司给产品定价格的时候,要用到预定利率。实际上就是对未来收益的一个预测利率。
 
 
 
预定利率在九十年代初期的时候都是7%-8%,1996年5月开始,国家先后8次下调了银行存款利率,银行存款利率从10.98%下降到最低的1.98%(1年期)。当年很多保险公司1997年以前销售的寿险产品预定利率高达8.8%,高预定利率诱发了投保的高峰。疯狂之后是寿险行业巨额的利差损,后来投资收益连续5年都超不过5%。“利差损”成了那个时期保险公司挥之不去的阴影。
 
 
 
1999年以后,保监会严格限制了国内寿险公司的预定利率上限2.5%,过低的预定利率提高了保险产品的价格,同时也降低了保险产品的吸引力。直到2013年保监会宣布:普通型人寿保险预订利率不在有2.5%的上线。自此,就有一部分公司的预定利率调为3.5%。这也是为什么重疾险价格差别很大的一个重要原因。
 
 
 
2、保费的构成
 
 
 
 
 
 
 
保费里面包含了 : 纯保费和附加保费。
 
 
 
纯保费:主要体现在预留理赔金及退保时退还现金价值使用。确保保险公司在理赔时不会出现资金短缺的情况。所以,在纯保费这部分各家保险公司基本都是差不多的。
 
 
 
附加保费:这部分最大的支出是运营成本,首先就是广告费用。明星代言费用及推广成本费用等等,都是一大笔支出。
 
 
 
3、重疾产品的分类
 
 
 
重疾产品大致分三类 : 消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾。
 
 
 
1、消费型重疾险 : 保障期间内如果没有出险,保费自然消费掉了。类似于车险,到期归零。
 
 
 
消费型重疾险:在规定的保障期间内,如果发生重疾、轻症(还有部分消费型重疾险带身故责任,有赔保费的,有赔保额的)赔付保额。如果保险到期了,平安无事,交的保费也就没有了。
 
 
 
2、储蓄型重疾险:保费不会消费掉,钱终究会给到自己或者受益人的。这点体现在保单的现金价值(退保能拿回来的钱),以及含有身故责任。
 
 
 
目前市场上主流的重疾险就是储蓄型重疾险,比如:平安、国寿、友邦、中英、中意、天安、同方全球等等保险公司在售的都是储蓄型终身重疾险。
 
 
 
3、返还型重疾险:当被保险人活到指定的年龄时,保费退给你,保障依然存在。
 
 
 
目前市面上这种可以返还保费的重疾险通常都是“两全险”,两全险的意思是活着可以拿钱,死了也可以给钱。
 
 
 
两全保险里面的“祝寿金”指的是:被保险人在保险期限内没有患重疾里面的病种,在保险条款里面规定的时间(比如:66岁,77岁,88岁)还活着,保险公司在约定的时间给客户返还保费。
 
 
 
我个人的观点是不建议选择这种带返还的重疾险,因为价格贵三分之一以上。如果用这部分贵出来的保费买一份年金产品,到返还祝寿金的年龄也能拿出来不少于这个数的金额。而且还更灵活。
 
 
 
还要注意一点:如果是赔过重疾险的情况下,按照合同约定返还保费的责任也没有了(这部分具体看合同里面怎么写的),钱还是拿不到。
 
 
 
 
 
总结:
 
 
 
如果一份重疾险的价格比另一份重疾险的价格贵很多,当我们不能在产品责任上找到贵的理由的时候,那么,它贵出来的钱基本用于运营成本上了(比如:广告费用,办公区域租赁费用、人员成本等等),要不,有的保险公司高达上亿元的广告费从哪里来呢?
 
 
 
我们买保险,实际上就是买了一份保险合同。