少儿重疾险_成人重疾险_消费型重疾险_重疾险有必要买吗

如何挑选一款性价比高的重疾险

前面我们探秘过重疾险,重疾险也被叫做“收入损失补偿险”,是弥补病人和病人家属收入损失的。 
 
 
 
对于上有老下有小,有各种贷款的家庭,家庭经济支柱的重疾险是非常重要的,一旦重病,不仅可补充医疗费用,弥补收入损失,更重要的是最大程度保持生活质量不被改变。
 
 
 
那我们怎么挑选一款性价比高的重疾险呢,个人总结有以下十个方面,供大家参考。
 
 
 
一 保额要充足
 
多少才算保额足,这个计算很复杂,一般要按照年收入的3-5倍去做保额,因为重大疾病最常见的癌症有个五年生存率的说法,病人只要能熬过五年,基本痊愈,所以是年收入的3—5倍;
 
保额是一个动态满足的过程。个人建议,50万起步,这是基础保额,如果再少杯水车薪,起不到保障作用,当然随着时间推移,如果后面预算充足,再进行加保。
 
二要看有没有四种高发轻症
 
重疾险为什么先说轻症而不说种重症呢?因为重疾前25种由保险行业协会和中国医师协会共同制定了统一的标准,不用看,各家公司都是一样的,而轻症和中症是各家保险公司不一样的。
 
第一个高发轻症是极早期恶性病变,比如原位癌。
 
第二个是冠状动脉介入(心脏支架)。
 
第三个是不典型性心梗。典型性心梗才是重疾,而不典型心梗是轻症。
 
第四个是看有没有轻微脑中风。如果是脑中风后遗症就按照重疾来理赔,比如肢体机能,语言技能的丧失,那可能就是脑中风后遗症。如果六项基本活动(洗澡、穿衣、行动、移动、如厕、吃饭),不能完成三项就是脑中风后遗症。
 
这四项高发轻症总结来说,就是看有没有极早期癌症和心脑血管疾病。有不少公司这四个高发轻症里面缺一个,两个甚至三个,所以就要看有没有这四种高发轻症。
 
 
 
 
 
 
 
 
●●●
 
 
三看有没有被保险人的轻症豁免责任
 
 
 
对客户来说是一个很重要的保障。被保险人豁免,即被保险人在缴费期间发生轻症,中症,多次或分组重症后,则无需继续缴费而保单依然有效。
 
 
 
四看有没有投保人豁免
 
 
 
给小孩投保的时候,大人要加投保人豁免。投保人豁免,即投保人(交钱的人)在保险缴费期间发生轻症、中症、重疾、身故或全残,则被保险人的保单无需继续缴费,而保单责任继续生效。
 
目前市场上重疾险产品,被保人豁免功能基本属于标配,投保人豁免属于可选项,选择投保人豁免保费是有一定上浮的。
 
 
 
五看轻、中、重症是否共用保额的问题
 
 
 
比如100万保额重疾险,在轻症赔了30万,重疾只能赔70万。其实现在已经有一部分公司是非共用保额,额外赔付的。比如100万保额的重疾险,可能轻症赔了30万,中症赔了60万,再发生重疾还能赔100万,加起来190万,相当于保额翻倍了。所以要买这种共用保额的。
 
 
 
 六看轻症和中症的赔付比例
 
 
 
比如有些公司轻症可能赔付20%,30%或45%,那就选价格低比例高的。中症也是如此。
 
 
 
七看理赔次数
 
 
 
 性价比高的重大疾病产品一定要涵盖轻症、中症,以现在的体检频率以及医疗水平,很多以往被视作绝症的疾病,现在在早期就被发现了,即使发现的晚,只要积极配合治疗大概率也可以治愈,二次发生疾病的情况还是存在的,无论中症还是轻症,至少要选择理赔两次以上的。预防一旦生病后,未来几十年都没有了保障。
 
 
 
八看是否有身故责任
 
 
 
重疾重症理赔标准,有三种:
 
①确诊即赔;
 
②采取特定治疗手段;
 
③达到特定状态
 
现实生活中,有一部分身患重疾患者,还没来得及确诊,或者未采取特定的治疗手段,或者未达到特定状态,患者就已身故,这种情况还是要考虑的,带身故责任的可以100%赔付到。
 
我们可以组合购买,首先,基本保额买有身故责任,叠加无身故责任拉高保额。
 
 
 
九看分组和不分组的问题
 
 
 
因为很多公司赔付是分组的。比如说100种疾病分5组。每组20种,一组这么多种病只能赔一次,下一次只能从其它组来赔。
 
那么也有公司是不分组赔付的,不分组当然好,但是他要比分组的贵20%-30%的保费。你要是能承担这个成本,那当然没有问题,要想选择性价比更高一点的,其实分组也是可以的,只要分组比较科学,人性化,高发疾病不在同组也是可以的。
 
 
 
十看有没有癌症的二次赔付或三次赔付
 
 
 
所有重疾中,癌症是最高发的,而且容易转移和复发,所以要看有没有间隔三五年再赔一次或两次的产品。
 
 
 
总之,没有完美的产品,但是有完美的产品组合,经纪人的优势就是能帮你筛选出适合的产品三到五家,并加以组合,把保额做大,在免体检的情况下,实现优势互补。