少儿重疾险_成人重疾险_消费型重疾险_重疾险有必要买吗

买重疾险之前,必看指南

One 
 
重疾险的起源和意义
 
 
 
1983年,南非心脏外科医生巴纳德发明了重疾险,他的初衷是为了让病人在治疗后, 有一笔钱可以足够支撑他生病之后整个家庭的经济开支,不必因为生活的重担又立刻开始工作,从而使病情又一次恶化。从这里可以看出重疾险的功能就是可以让病人在治疗后能好好地生活下去。
 
重疾险的选择是很复杂的一个过程,这里简单讲一些选择时要注意的重点,避免走弯路,少花冤枉钱。
 
 
 
 
Two
 
保额是重点
 
从重疾险的功能就应该了解到,重疾险的保额如果不能覆盖生病之后一段时间整个家庭的经济开支,那也不能真正发挥它的作用。
 
一个家庭的保额可以根据每个家庭的经济情况来测算,也可以找专业人士协助。
 
特别注意要优先选择非共用保额的产品, 包括重疾和寿险是否共用保额或者重疾和轻症共用保额。
 
在帮一些朋友整理保单的时候,会发现他们买的重疾险其实是附加在一个寿险的主险上的。例如: 
 
他认为的40万的重疾险,其实是寿险21万,附加的重疾只有20万,意思就是如果发生了重疾,是只会赔付重疾的保额20万,而且同等减少主险的保额20万,就是发生身故的话,就只能赔付1万(21万-20万)了。
 
一样的道理,如果重疾和轻症共用保额的话,轻症赔付后,也会相应扣除重疾的保额。
 
选择重疾保额40万,那赔付金额就必须是40万,选择寿险40万,那赔付金额就要是40万,责任清楚明确,不要踩坑.
 
 
 
Three
 
挑选产品责任
 
 
 
 
 
 
 
 
产品责任包括
 
 
 
 
轻症责任是否覆盖高发轻症
 
 
轻症 中症 重疾赔付次数
 
 
疾病病种是分组还是不分组
 
 
恶性肿瘤是否有2次赔付
 
 
轻症责任是否覆盖高发轻症
 
现在市面上绝大多数重疾产品已经包含了轻症责任,因为轻症没有行业统一的规范(重疾险新规修订版征求意见稿已经引入了”轻症”的定义),结合高发重疾和临床疾病发病率,如果有以下几种高发轻症的话,就是比较良心的产品了:
 
极早期的恶性肿瘤或恶性病变
 
不典型的急性心肌梗塞
 
轻微脑中风
 
冠状动脉介入手术
 
慢性肾功能障碍
 
 轻症 中症 重疾赔付次数
 
多次赔付比单次赔付好,保障力度更大,获赔的可能性更高。
 
单次赔付的产品,赔付一次重疾之后,合同就终止了,更重要的是如果以后发生并发症或其他疾病,就不能购买其他健康险了;
 
多次赔付的产品,即使赔付了一次疾病之后,如果以后发生其他疾病,仍然可以得到赔付。例如:
 
购买2次赔付不分组的一款重疾产品,保额50万,在等待期过后不幸被确诊为癌症,保险公司赔付50万,合同继续有效(现在大多数产品都自带被保人豁免,此时,后续所有的保费就不用继续再交了),当后面如果发生急性心肌梗塞,也符合重疾的理赔条件,保险公司再赔付50万。
 
病种分组还是不分组
 
2007年,中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险疾病定义使用规范》,对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范(今年新的重大疾病定义可能会对现有的疾病病种做出一些修改),现在很多保险公司的重疾病种已经高达100多种,但是这常见的25种疾病必须包含在内,而且这25种疾病已经覆盖了高发疾病的95%以上。
 
我们在选择产品的时候,主要看这些病种是否分组,不分组的产品肯定是优于分组的产品的,因为有更多的选择权。
 
当然这都是针对多次赔付的产品来说的,单次赔付的产品赔付一次合同就终止,所以不存在分组的问题,这类产品可以关注一下它的中症或轻症是否分组。
 
恶性肿瘤2次赔付
 
2019年1月,国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据,恶性肿瘤(癌症)已经成为严重威胁中国人群健康的主要公共卫生问题之一。近十几年来恶性肿瘤的发病死亡均呈上升趋势,而且从年龄分布看,恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升,肺癌,肝癌,上消化系统肿瘤及结肠癌,女性乳腺癌等依然是我国主要的恶性肿瘤, 每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。
 
因为恶性肿瘤的高发,所以重疾险中带有恶性肿瘤2次赔付的责任是最好的,当然价格也会相对较高.
 
还有一些细节不能一一列举了,综合以上几点总结:
 
重疾险产品的选择可以遵循以下逻辑:
 
多次赔付+癌症多次赔付的产品 > 
 
多次赔付不分组产品 >
 
多次赔付癌症单独分组产品 >
 
分组多次赔付产品 >
 
单次赔付重疾产品
 
价格也是从高到低排序的
 
可以根据自己的实际情况来选择,预算有限的情况下,可以先保证保额,后期有预算而且身体健康的时候再增加保额就可以了.
 
 
 
很多人选择保险的时候会走入一个误区,就是只看公司,而不去看条款.上面所提到的产品责任都是会以条款的方式写在合同里面的,如果合同没写这些内容,再讲什么产品责任也是白搭,反之,只要合同里面写了这些责任,就具有法律效力,就不用担心保险公司不会赔付。
 
 
 
以上要点我没有深入的讲,是不是已经觉得很复杂了?
 
确实是这样的,这还不包括对投保之前异常体况的处理,条款的分析以及后续理赔的跟踪等等。
 
如果你已经有了购买重疾险的打算,也想花尽量少的时间选择到满意的产品,可以交给专业的保险经纪人来帮你办理。
 
 
 
 
购买重疾险最重要的原则就是趁早,第一身体健康,第二保费便宜!